Analiza Privind Riscul de Credit Aferent Solicitanților Peroane Fizice

Problema nr. 1

Domnul Bogdan (36 de ani) este funcţionr public la Prefectura Timişoara de 10 ani, Victoria (33 de ani) soţia lui cu care sunt căsătoriţi de 4 ani, este de asemenea funcţionară la Prefectura din Timişoara, de un an. Locuiesc într-un apartament închiriat în Timişoara şi au un fiu de 3 ani şi o fiică de 11 luni. Nu au fost niciodată înregistraţi în CRB sau în CIP.

Relaţia cu instituţia bancară:

Solicitanţii sunt clienţii al instituţiei de 10 ani, având o evoluţie lipsită de incidente. Până în prezent, nu au solicitat alt împrumut la instituţia noastră, de aceea nu se poate apela la experienţe anterioare. Relaţia lor cu instituţie este următoarea:

- îşi primesc salariile prin intermediul instituţiei;

- pasiv: solicitanţii au un depozit la vedere comun, al cărui sold mediu este de 2.500 u.m.

- din acest cont achită facturile la utilităţi.

Creditul solicitat:

Soţii apelează la instituţia respectivă să solicite un împrumut de 100.000 u.m. pe care trebuie să-l restituie în termen de 5 ani, pentru efectuarea unor reparaţii lae locuinţei lor. Împrumutul ar genera o rată lunară de 1.292 u.m.

Finalitatea solicitării este efectuarea unor lucrări de reparaţie în camera fetiţei, în sufragerie şi în bucătăria apartamentului, care este închiriat. Conform calculelor efectuate de întrepriderea care se va ocupa de renovare, bugetul lucrări se ridică la 98.750 u.m.

Capacitatea de restituire:

Ţinând cont de declaraţia de venit, dl. Bogdan are un salariu brut anual de 34.000 u.m., iar dn. Victoria de 28.900 u.m., nevând declarată o altă sursă de venit. Plătesc o factură lunară pentru şcoală în valoare de 235 u.m. şi au o menajeră care primeşte 550 u.m. pe lună. În prezent chiria apartamentului se ridică la 567,80 u.m. pe lună. Au un autovehicul pentru care plătesc o rată de 740 u.m. dealerului auto, rată corespunzătoare unui împrumut solicitat în urmă cu 2 ani, al cărui sold restant este de 26.577 u.m. În urma verificării situaţiei acestora în CRB s-a constat că nu există alte datorii bancare.

Sunt asociaţi la un club de tenis şi plătesc o rată lunară de 380 u.m.

Garanţie:

Garanţia oferită ar fi cea personală a solicitanţilor. Nu există giranţi, nici garanţii ipotecare. Singurele bunuri ale solicitanţilor sunt autovehiculul şi depozitele deschise la instituţia respectivă.

Se cere:

Analiza punctelor forte şi a celor slabe şi luarea unei decizii în privinţa acordării operaţiunii solicitate.

Soluţia:

- cu datele personale nu sunt probleme

- ambii sunt clienţii bănci de 10 ani şi nu au creat probleme până în prezent

- are o finalitate justificată, dar bugetul necesar este foarte ridicat în comparaţie cu nivelul de venituri al familiei.

- Au salarii fixe şi stabile, deorece sunt fucţionari publici, însă nivelul cheltuielilor este foarte ridicat în comparaţie cu nivelul veniturilor şi ratele împrumutului care ne este soliciatat. În plus , mai au de plătit un imprumut la o altă instituţie, aferent achiziţionării unui autovehicul.

Se observă că, odată cu plata ratelor pentru noul credit, nu ar dispune de suficiente resurse a trăi decent dacă ar reduce alte cheltuieli.

Venituriel şi cheltuieliel lor anuale sunt următoarele:

Salarii 62.900 u.m.

Impozite pe venit (16%) -10.064 u.m

Taxe şcolare (235x9) -2.115 u.m

Asistentă (550x12) -6.600 u.m

Club de tenis (380x12) -4.560 u.m

Chiria apartamentului (567,80x12) -6.813,60 u.m

Împrumut actual (740x12) -8.880 u.m

Împrumut solicitat (1.292x12) -15.504 u.m

Sold 5.877,40 u.m

Acest sold ar trebui să perimtă realizarea restului de cheltuieli ale familiei (întreţinere, sănătate, îmbrăcăminte etc.).

Decizia:

Deşi relaţia cu clientul nu a prezentat nici o problemă pînă acum, împrumutul prezintă dificultăţi în privinţa restituirii, datorită excesului de cheltuieli în comparaţie cu veniturile realizate. În plus, garanţiile sun insufuciente.

Ar trebui mărite garaţiile (giranţi sau ipotecă), iar valoarea creditului ar trebui adaptat la capacitatea redusă de economisire a solicitantului.

Problema nr. 2

Dl. Petre are 30 de ani şi este inginer la o firmă multinaţională şi este clientul băncii de 7 ani. Este necăsătorit şi nu are copii. Nu a fost înregistrat la CRB şi în CIP.

Relaţia cu instituţia bancară:

Până în prezent nu sa înregistrat nici o problemă cu clientul respectiv, are un comportament normal în evoluţia sa în calitate de client în ceea ce priveşte plata altor datorii (facuturi etc.).

Salariul îi este plătit prin insituţia respectivă. Are depozite la vedere cu solduri medii de 60.000 u.m, deşi în prezent, această sumă se reduce la 4.500 u.m.