Băncile din Uniunea Europeană sunt departe de a fi integrate într-un sistem financiar comunitar, variatiile mari de preturi ale produselor bancare alaturi de numărul modest de tranzactii transfrontraliere efectuate între cele 27 de state membre semnalizând ca integrarea europeană nu și-a atins înca potentialul.
În momentul de fată, piata creditelor de consum are o componentă predominant natională, iar legislatia variază mult de la o tară la alta. Negocierile între statele membre și Parlament au trecut acum pragul decisiv, accentul punându-se în special pe două aspecte: dreptul consumatorului de a rambursa anticipat un credit și dreptul băncii care acorda împrumutul de a solicita compensatii pentru aceasta. Pentru eficientizarea procesului de integrare a sectoarelor bancare din statele membre în cadrul unei piete comunitare, Comisia Europeană a emis Directiva Creditelor de Consum care permite consumatorilor alegerea celei mai bune oferte în tara lor sau în alt stat membru, asigură transparentă și posibilitatea de a compara costul total al împrumuturilor și conditiile de plată la diferite bănci sau companii de credit. Consumatorul va putea avea la dispozitie un termen de paisprezece zile calendaristice în care se poate retrage din contractul de credit fără a invoca motive.
Pe de alta parte, institutiile financiare nebancare(IFN) sunt entitati, altele decat institutiile de credit, care desfasoară cu titlu profesional activitate de creditare, în conditiile stabilite de lege. Legea permite IFN-urilor să desfășoare concomitent mai multe tipuri de activitate de creditare și oferă posibilitatea acestora să emită carduri pentru mai multe tipuri de credite (în prezent acestea pot emite carduri numai pentru creditele de consum). Au fost introduse în sfera activitătilor permise: creditarea imobiliară, microcreditarea, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiunile de factoring, etc. IFN înscrise in Registrul General vor putea efectua și operatiuni de schimb valutar aferente activitatilor permise, cu respectarea tuturor conditiilor prevăzute de reglementările în materie. Sunt interzise IFN-urilor: atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public, emiterea de obligatiuni, cu exceptia ofertei publice adresate investitorilor calificati, în intelesul legii privind piata de capital, acordarea de credite conditionata de vanzarea sau de cumpararea actiunilor IFN si acordarea de credite conditionata de acceptarea de catre client a unor servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectivă.
Reducerea marjelor de profit si pierderile tot mai mari inregistrate in activitatea de creditare vor dezechilibra raportul risc/recompensa pentru firmele europene de consumer finance. După ce au beneficiat în ultimii ani de un climat de afaceri favorabil, specialistii din consumer finance se confrunta in prezent cu conditii mai putin propice desfasurarii activitatii. Cresterea costurilor finantarii si competitia dura ameninta marjele de dobanda si limiteaza potentialul de crestere a veniturilor. Mai mult decat atat, riscul creditarii este in crestere, ca urmare a conditiilor economice in plin proces de deteriorare si a expansiunii finantarii pe piete din ce in ce mai volatile.
Persistenta conditiilor nefavorabile activitatii de consumer finance poate conduce la o revizuire negativa a ratingurilor pentru companiile de profil, mai ales pentru cele independente. Este mai putin probabil ca firmele de consumer finance care fac parte dintr-un grup bancar sau corporativ solid sa fie afectate de conditiile neprielnice de pe piata, si ca urmare, acestea isi vor pastra ratingurile actuale in privinta creditelor pe care le acorda. Deteriorarea marjelor pentru dobanzile structurale si cresterea riscului creditarii, asociata cu expunerea la active de calitate indoielnica, reprezinta principalele amenintari la adresa firmelor de consumer finance, iar solutia consta intr-un management responsabil al riscului de lichiditate, se mai arata in studiul citat.
În plus, înrautatirea conditiilor de pe pietele creditului poate afecta si mai mult calitatea activelor, necesitatea unui management solid al riscului fiind mai in actualitate ca niciodata. Firmele de consumer finance inca au o rata ridicata de profitabilitate, iar un bun management al lichiditatii poate atenua ingrijorarile legate de riscurile tot mai mari cu care se confrunta activitatea de creditare.
Documentul este oferit gratuit,
trebuie doar să te autentifici in contul tău.
