Tipuri de virament - viramentul de credit și viramentul de debit

- In functie de locul unde se realizeaza viramentul se clasifica astfel:

A) Viramentul intern (intrabancar) este efectuat intre doua conturi deschise la aceeasi banca. Aceasta reprezinta executarea ordinului dat bancii de catre titularul contului care va fi debitat. In absenta unui imprimat special, se utilizeaza formularul pentru ordinul de plata aprobat prin Regulamentul nr. 8, Normele - cadru nr. 15 si Normele tehnice nr. 16, toate din 1994, elaborate de B.N.R.

B) Viramentul extern (interbancar) este efectuat intre doua conturi deschise la banci diferite si se realizeaza in urmatoarele etape succesive:

a) platitorul emite ordinul de virament cerand bancii sale sa-i debiteze contul cu o anumita suma, pentru a se credita contul beneficiarului deschis la o alta banca;

b) banca platitorului pune la dispozitia bancii beneficiarului un credit egal cu aceeasi suma;

c) banca beneficiarului crediteaza contul acestuia;

d) intre cele doua banci se realizeaza reglementarea conturilor prin casa de compensatii interbancare.

Data viramentului este ziua in care suma este pusa la dispozitia beneficiarului prin creditarea contului acestuia de catre banca sa. In acest moment banca actioneaza in calitate de garant al afacerilor clientului ei. Locul viramentului va fi considerat sediul bancii beneficiarului.

Uneori viramentul presupune participarea unei terte banci, care joaca rolul de intermediar intre banca platitorului si banca beneficiarului. Banca intermediara poate actiona ca mandatar al bancii emitentului ordinului de virament. In consecinta, ordinul de virament poate fi revocat atata timp cat banca intermediara nu l-a trimis beneficiarului. Daca banca intermediara actioneaza ca mandatar al bancii beneficiarului, ordinul de virament nu mai poate fi revocat dupa ce a fost primit de banca intermediara.

Data viramentului prezinta relevanta juridica:

a) In cazul revocarii ordinului de catre emitent, pentru a rezolva problema efectelor revocarii. Revocarea este fara efect daca a fost inregistrata la banca dupa data viramentului.

b) In cazul falimentului platitorului, pentru determinarea opozabilitatii fata de creditori.

c) In cazul popririi soldului creditor al contului platitorului pentru a se stabili daca poprirea mai poate fi validata pentru suma care priveste ordinul de virament.

d) In cazul popririi soldului creditor al contului beneficiarului pentru a se hotari daca banca acestuia ii datoreaza suma corespunzatoare.

- Alta clasificare a viramentelor este aceea in functie de ordonatorul operatiei:

A) Viramentele clientelei se pot concretiza intr-un ordin dat de un client de a se efectua un transfer de bani, prin debitarea contului sau, catre unul sau mai multi beneficiari. Acest ordin poate fi simplu - pentru o singura operatiune sau permanent - pentru mai multe plati catre acelasi destinatar, la anumite termene.

B) Viramentul B.N.R. se foloseste in cazul relatiilor interbancare. Bancile titulare ale unui cont B.N.R. pot da acesteia ordinul de a efectua viramente, prin debitul acestui cont (de exemplu: viramente rezultate din operatiuni pe piata monetara). Anumite viramente sunt destinate echilibrarii trezoreriei bancilor de pe o zi pe alta, sau pot exista viramente in favoarea clientilor unei alte banci.

- Dupa modul de redactare a ordinelor de virament acestea pot fi:

A) Pe suport de hartie - manuscris sau imprimat;

B) Sub forma "magnetica", insotit de un tabel recapitulativ pe suport de hartie autentificat.

- In functie de sensul din care se dispune si se efectueaza plata exista doua tipuri de transferuri: