Studiu de caz- Depozitele bancare

Tipuri de depozite.

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite. Depozitele pot fi deschise in lei (MDL) si/sau in valuta straina (USD, EUR). Periodicitatea de plata a dobinzii poate fi: lunara sau anuala. In functie de regimul ratei dobinzii exista: - depozite cu dobinda flotanta, cind Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod unilateral marimea ratei dobinzii pe tot parcursul termenului de valabilitate al contractului de depozit, in dependenta de evolutia pietei.

- depozite cu dobinda fixa - Banca nu va modifica rata dobinzii pina la expirarea termenului indicat in contract;

- depozite cu dobinda fixa pentru o perioada de timp - Banca va modifica rata dobinzii doar dupa expirarea unui termen stabilit in contractul de depozit, in dependenta de evolutia pietei.

La sfarsitul anului trecut cel mai mare volum de depozite a fost inregistrat, de Banca Sociala, una dintre bancile la care Banca Nationala a instituit administrare speciala. Depunerile insumau aproape 14 miliarde de lei, cu aproximativ 11 mld. mai mult fata de cat raportase institutia la finele anului 2013.

Datele Bancii Nationale a Moldovei arata ca cresterea portofoliului de depozite s-a produs datorita sporirii depunerilor facute de persoanele juridice, in special de banci.

Astfel, la sfarsitul anului trecut depozitele persoanelor juridice in Banca Sociala totalizau peste 12 mld. de lei, iar 96 % dintre acestea au fost facute de alte banci. Persoanele juridice au mai preferat sa-si tina banii in Victoriabank (3,13 mld. lei), Moldova Agroindbank (3,04 mld. lei), Moldinconbank (2,58 mld. lei) si Mobiasbanca (2,02 mld. lei).

Cat priveste persoanele fizice, acestea prefera alte banci pentru a-si pastra mijloacele financiare. In topul bancilor dupa volumul de depozite acceptate de la populatie este lider Moldova Agroindbank cu 8,44 mld. lei, urmata de Victoriabank cu 6,48 mld. lei si Moldindconbank cu 6,4 mld. lei. In total, persoanele fizice tineau in banci la finele anului trecut peste 34,59 mld. de lei.

Mentionam ca, soldul depozitelor la sfarsitul anului trecut pe intreg sectorul bancar constituia putin peste 65 mld. de lei.

Evolutia pietei depozitelor bancare in anul 2014

Potrivit situatiei de la finele anului 2014, soldul depozitelor atrase de bancile comerciale a atins suma de 65,5 miliarde lei, in crestere cu 26,2% in raport cu soldul inregistrat la sfarsitul anului 2013. Din suma totala a depozitelor bancare, circa 53% au fost atrase de la persoanele fizice. De asemenea, se remarca majorarea soldului depozitelor in valuta straina

Daca in anul 2013, in topul bancilor cu cele mai mari solduri de depozite atrase s-au pozitionat Moldova-Agroindbank, Victoriabank, Moldindconbank si Banca de Economii, atunci in anul 2014, Banca Sociala se claseaza pe primul loc avansand aceste banci. Majorarea depozitelor la Banca Sociala a fost generata de cele atrase de la alte banci.

Pe fundalul deprecierii monedei nationale, s-a majorat soldul economiilor bancare in valuta straina. Daca excludem din soldul total al depozitelor cele atrase de banci de la alte banci, atunci avem un sold al depozitelor in valuta in suma de 25,8 miliarde lei sau cu aproape 30% mai mult decat s-a inregistrat la finele anului 2013.

Bancile cu cele mai mari solduri de depozite in valuta straina sunt Victoriabank (21,7%), Moldova-Agroindbank (21,2%), Moldindconbank (16,1%), Mobiasbanca GSG (9,1%) si Banca de Economii (7,6%).