Creditul bancar

1. Trăsăturile generale ale unui credit bancar

Creditul bancar este creditul disponibil pentru o companie sau o persoană fizică de la o instituție bancară si constă în suma totală de fonduri combinate pe care instituțiile financiare le furnizează unei persoane fizice sau unei întreprinderi. Această sumă depinde de capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul și de suma totală a creditului disponibil în instituția bancară.

Această operațiune de furnizare privește două părți:

- o parte care acordă creditul, numită creditor;

- o parte care primește creditul, numită debitor.

Trăsăturile caracteristice creditului bancar sunt evidențiate prin elementele incluse în relațiile de credit, și anume: participanții la raportul de credit, promisiunea de rambursare, scadența și prețul creditului (dobânda).

2. Participanții la raportul de credit

După natura participanților la relația de credit distingem trei mari categorii de agenți economici care participă în cadrul sistemului financiar:

- populația, care participă ca dublă calitate , de debitor și creditor, remarcându-se în principal prin rolul pe care îl are în asigurarea resurselor de creditare;

- întreprinderile, care se situează pe poziția de debitor prin apelarea la credite pentru desfășurarea activității curente, pentru realizarea de investiții;

- statul, apare cel mai adesea în calitate de debitor în toate economiile contemporane ca urmare a înregistrării de deficite bugetare, dar apare ca creditor doar în situația înregistrării de excedente bugetare.

Însă, după modul în care sunt situați participanții la o relație de credit, agenții economici se vor împărți în două categorii:

- participanți care vor să economisească;

- participanți care doresc să se împrumute temporar deoarece veniturile lor s-au diminuat sau pentru că un împrumut le-ar permite să obțină resursele necesare pentru o producție proprie mai mare.

3. Promisiunea de rambursare

Presupune angajarea unei garanții, deoarece relațiile de credit duc la anumite riscuri, precum:

- riscul de nerambursare, respectiv probabilitatea anulării plății de către debitor sau a incapacității de plată a acestuia datorată din anumite motive;

- riscul de imobilizare, care apare atât la nivelul băncii cât și la deținătorul de depozite care nu este în măsură să satisfacă cerințele de plată ale titularilor de depozite, urmare a unei gestiuni defectuoase a portofoliului de credite.

Pentru reducerea apariției acestor două riscuri , creditorul trebuie să solicite garanții debitorului, astfel, în funcție de natura obiectului garanției distingem:

- garanție personală = angajamentul luat de o persoană de a plăti suma ajunsă la scadență în cazul în care debitorul este în incapacitate de plată;

- garanție reală = are la bază valori materiale prin a căror valorificare pot fi obținute sumele necesare pentru plata sumelor scadente ( această garanție include gajul, ipoteca, reținerea și privilegiul).

Gajul este actul prin care debitorul înmânează creditorului un bun drept garanție a creditului, și poate fi cu sau fără deposedare (în cazul în care este fără, creditorul va primi un titlu de recunoaștere a gajului).

Ipoteca este actul prin care debitorul acordă creditorului, dreptul asupra unui imobil, fără deposedare, conferind dreptul de urmărire și dreptul de preferință.

Dreptul de reținere dă creditorului posibilitatea de a reține un bun corporal atâta timp cât nu a fost achitat integral , chiar dacă este proprietatea debitorului.

Privilegiul reprezintă dreptul pe care îl dobândesc prin lege unii creditori de a avea proprietatea în ceea ce privește plata, atunci când dispune de o garanție asupra unei părți sau a întregului patrimoniu al debitorului.

- Eligibilitatea creditului - conditii impuse de banci pentru acordarea unui imprumut | CreditFix

- Conținutul, trăsăturile și clasificarea creditului (administrare.info)

- Ce Este Un Credit Bancar - Banii Nostri

- Bancherul - Creditele acordate de banci au crescut cu 14% in 2022

- Banca Națională a României - Credite acordate gospodăriilor populației (bnr.ro)

- Creditul-bancar în România explicații și lămuriri pentru referat - CAPITOLUL II CREDITUL BANCAR,CEA - Studocu