Creditarea Bancară

Principii de creditare

În privinţa acordării creditelor, aceasta se realizează cu respectarea reglementărilor legale în vigoare, a documentelor normative interne şi a competenţelor interne de aprobare. Astfel creditele sunt acordate în moneda naţională şi în toate devizele cotate de către Banca Naţională a României, în condiţiile de cost stabilite de către Comitetul de Direcţie al Băncii.

Deviza unui credit se stabileşte în funcţie de cererea clientului, luând în considerare specificul activităţii acestuia şi riscul de schimb sub-adiacent.

La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor, după cum urmează:

• Pot benificia de credite persoanele juridice şi fizice care au deschise conturi la unităţile băncii.

• Sucursalele, agenţiile şi filialele pot acorda credite clienţilor care au sediul social sau domiciliul, după caz, pe raza teritorială a judeţului în care unitatea băncii îşi desfăşoară activitatea, sau în localităţile cele mai appropriate din judeţele limitrofe în care nu există alte unităţi ale băncii.

• Banca verifică împrumutaţii de la acordarea creditului şi până la ranbursarea integrală a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implică în permanenţă analizele privind situaţia patrimonială, rezultatele economico-financiare, capacitatea managerială, credibilitatea fiecărui client şi alte elemente care să permită, evaluarea potenţialului economic şi financiar present şi în perspectivă.

• Creditele solicitate, indifferent de valoare şi durată, se acordă cu destinaţii precise pe bază de contracte din care să rezulte clar toţi termenii şi toate condiţiile, şi dacă solicitanţii prezintă credibilitate pentru rambursarea creditului şi a dobânzilor la termenele stabilite.

• Cererile de credit, indiferent de competenţa de aprobare, se analizează şi se însuşesc de către unităţile băncii, pe baza documentelor prezentate de solicitanţi

• Volumul total al angajamentelor băncii faţă de un singur client nu poate depăşi 20% din fondurile proprii ale băncii.

• După aprobare, creditele se pun la dispoziţia clienţilor în condiţiile negociate prin contractile de credite încheiate, înregistrând concomitet angajamentul în evidenţă extrabilanţieră a băncii, la data, pe durata si valoarea prevazute în contract.

• Pe măsura utilizării creditului, se diminuează angajamentul din evidenţa extrabilanţieră şi se urmăreşte derularea acestuia, până la rambursare.

• După aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în cazuri justificate, determinate de constatarea furnizării de către client a unor date nereale şi numai după epirarea unui termen de preaviz de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în scris acestuia.

• Banca nu acordă credite pentru rambursarea altor credite scadente.

Cadrul Juridic

BRD - Groupe Société Générale este o societate pe acţiuni. Ea funcţionează conform Legii nr. 31/1990 cu privire la societãţile comerciale si Ordonantei de Urgenta nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, precum şi conform altor reglementãri specifice.

Legi şi regulamente

• Legea nr. 31/1990 privind activitatea bancară.

• Legea 35/199 privind regimul investiţiilor străine.

• Legea nr. 289/2004, referitoare la afişarea dobânzii anuale efective(DAE).

• Ordonanţă de Urgenţă a Guvernului nr. 99 din 06. 12. 2004

• Ordonanţă de Urgenţă nr. 99/2006 privind instituţiile de credit si adecvarea capitalului.

• Regulamentul nr.3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanlor fizice.

Tipuri de credite

Credite pentru persoane juridice

Credite de trezorerie. În această categorie intră:

• Avansuri punctuale tehnice legate de circuitul de decontare al viramentelor locale şi internaţionale. Acestea se acordă în baza încasărilor prin ordine de plată, confirmate de către banca emitentă;

• Avansuri punctuale în baza unor creanţe comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate ca plată);

• Credite pe contract - acordate în baza unor contracte ferme ale clientutui, cu termene de livrare şi sume precise;

• Scontarea - reprezintă o modalitate de finanţare pe termen scurt prin care banca plăteşte clientilor în avans valoarea netă. (valoarea nominală minus taxa scontului) a creanţeţor materializate în efecte de comerţ avalizate;

• Creditul sezonier - se acordă pentru finanţarea unor stocuri sau nevoi sezoniere pentru clienţii cu specific de activitate ciclică.