Sisteme electronice de plată

Serviciile bancare la distanţă (Remote Banking), realizate pe cale electronică (eBanking), îşi au începutul în 1995 când banca americană Prezidential Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumătatea lui 2003 peste 17% din americani utilizau serviciile de bancă electronice, eBancă. Serviciile de eBancă sunt folosite însă actualmente în mod majoritar de europeni - 48 de milioane de europeni faţă de 21 de milioane de americani şi 20 de milioane de japonezi, pe tot anul 2003. Circa 16.000 de instituţii financiare din întreaga lume ofereau, în 2003, servicii de eBancă

În România serviciile de eBanca s-au dezvoltat rapid în ultimii câţiva ani şi sunt în continuare în curs de dezvoltare şi extindere.

La început a fost electronic-banking-ul, a urmat Internet-banking-ul, iar de curând, în România a fost introdus serviciul de mobilebanking. Toate cele trei servicii oferă clientului băncii, în principiu, cam aceleaşi facilităţi. Diferenţele dintre ele constau în libertatea de mişcare oferită şi în canalul folosit pentru a comunica cu banca.

Serviciile bancare electronice reprezintă clasa de servicii bancare care pot fi puse de o bancă la dispoziţia persoanelor fizice şi companiilor prin mijloace electronice, sau parţial electronice, în general prin intermediul unui telefon fix sau mobil, sau prin Internet.

Aceste servicii permit administrarea totală sau parţială a unui cont bancar, efectuată de deţinătorul de cont, contul putând fi curent, la termen sau de card, fără a mai fie necesară deplasarea deţinătorului de cont la un ghişeu de bancă. Deţinătorii de conturi pot avea acces la aceste servicii daca se înregistrează la bancă în acest scop şi primesc, după acceptarea înregistrării, o metoda de identificare unică (nume, parolă, PIN, expresii de control, dispozitiv special, etc.) care să le permită o utilizare sigură a serviciilor.

1. Tipuri de servicii bancare electronice

Serviciile bancare electronice, adică serviciile de bancă electronică sau eBanca, se pot clasifica în general în doua categorii: furnizarea de informaţii, şi efectuarea de transferuri de fonduri şi plăţi.

Informaţiile bancare furnizate electronic de bancă sunt informaţii asupra contului bancar şi informaţii generale financiar-bancare, cum ar fi cursul valutar curent, dobânzile sau comisioanele curente, reţeaua de ATM-uri, şi altele, de utilitate generala.

Tot în categoria informaţiilor bancare furnizate electronic se pot încadra si mesajele SMS trimise de bancă către deţinătorul de cont de card la momentul efectuării unei tranzacţii cu cardul sau, aceasta fiind o măsură de reducere a eventualelor pierderi în cazul furtului sau pierderii cardului, care îi permite deţinătorului cardului să îşi blocheze cardul după prima tranzacţie efectuată de un deţinător ilegal.

Transferurile de fonduri din cont pot fi transferări intrabancare sau interbancare. Plăţile ordonate se pot efectua către un cont intrabancar, către o altă bancă, sau către trezorerii, în moneda ţării sau în altă monedă.

Se poate ordona vânzarea sau cumpărarea de valută. O companie poate ordona plata salariilor către angajaţii săi, pornind de la un cont de salarii al companiei, către o listă prestabilită de conturi de salariaţi. Se pot face plăţi de facturi si de reîncărcare a cartelelor telefonice.

Cele mai cunoscute tipuri de servicii bancare in România sunt:

Telephone Banking

Sistem automat de decontare intre banci

Sistem automat de plati pentru Casa de compensare

Plati electronice si prin Internet

Telephone Banking este serviciu ce constă fie în activarea vocii, de exemplu computerul reacţionează la vocea clientului şi efectuează operaţiunile în concordanţă cu instrucţiunile acestuia, fie într-o activare electronică a vocii, de exemplu clientul vorbeşte la microfonul telefonului băncii şi formează anumite numere care, de fapt reprezintă o anumită tranzacţie. Prin telephone banking se pot efectua transferuri de fonduri, achitarea unor facturi regulate, solicitarea de credite etc.

Operaţiunile bancare prin telefonul mobil (mobile banking) au apărut în ultimii ani ai deceniului trecut şi reprezintă o alternativa a internetului în sensul că se pot transmite instrucţiuni bancare din orice loc şi în orice moment prin telefonul mobil, deci fără un terminal PC conectat la o reţea. Mobile banking-ul (m-banking) este un canal de operare de către un posesor de telefon mobil care poate transmite mesaje scrise la o bancă pentru obţinerea de informaţii şi efectuarea de operaţiuni bancare şi poate primi mesaje scrise sau sonore de răspuns. Mobile banking-ul face parte din categoria plătilor electronice pentru persoanele fizice, posesoare de carduri, care se adresează numai băncii emitente a cardului.

Operaţiunile de m-banking sunt încă în faza de pionierat pe plan mondial dar specialiştii prevăd noi procedee care vor asigura extinderea rapidă a acestui sistem şi o concurenţă puternică cu internet-banking.

Sistem automat de decontare între bănci este folosit, în special, pentru efectuarea transferurilor de fonduri dintre băncile membre ale sistemului şi operează standing orders, direct debits, plăţi de salarii, chirii. Sistem automat de decontare între bănci este dotat cu o banda magnetică care conţine detalii cu privire la conturile care urmează a fi debitate sau creditate. Aceasta le sortează în ordine bancare şi, apoi transmite băncii plătitoare detaliile relevante.

Transferurile efectuate prin Sistem automat de plăţi pentru Casa de compensare se realizează în întregime prin intermediul calculatorului şi reprezintă o metodă garantată de efectuare a plăţii, în special decontarea unor sume mari.

Internet banking este un produs bancar care este asemănător cu serviciul ebanking. E-banking/serviciile bancare electronice utilizează o tehnică puţin învechită.

Astfel, la nivelul unui client acest serviciu se realizează prin intermediul unei linii telefonice şi a unui computer, instrumente care pot să îndeplinească nevoile tehnice solicitate de bancă şi să execute programul software necesar realizarea unei comunicări optime cu clienţii băncii. Spre deosebire de serviciul e-banking, serviciul i-banking presupune folosirea unui computer situat oriunde în lume. Pe computer este instalat un browser, iar computerul respectiv este conectat la reţeaua Internet.

Utilizarea acestui serviciu bancar oferă avantaje mari atât băncii, cât şi clienţilor acesteia

Fiecare bancă care devine eBanca oferă unele, sau toate, dintre aceste servicii, grupate pe pachete de servicii adecvate unor anume canale de acces.

Pentru a avea acces la toate aceste servicii un deţinător de cont, persoană fizică sau companie, trebuie să se înregistreze la eBanca la care deţine contul. Ca urmare a aprobării înregistrării, sistemul bancar informatizat, SBI, al băncii îl înregistrează în lista celor care au drept de acces şi îi furnizează o metodă de identificare care va fi folosită de solicitant, în momentul apelului serviciului, pentru a se identifica.

În general identificarea se face prin nume şi parolă, dar pot fi şi alte metode cum ar fi alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util când accesul la servicii se face prin mai multe canale de acces, la alegere) împreună cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare, sau furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token) care generează (periodic) un cod recunoscut de serverul băncii, cod care e citit din dispozitiv şi introdus de solicitant.

Solicitantul va plăti aceste servicii printr-un abonament lunar în care intră diverse servicii de furnizare de informaţii, şi la care se pot adăuga comisioane pentru unele servicii, cum ar fi plăţile.

Serviciile bancare electronice sunt implementate de eBancă prin aplicaţii (programe, proceduri) speciale aflate în SBI-ul propriu, sau, în cazul conturilor de card, în SMC-ul băncii. Aceste aplicaţii primesc solicitarea de serviciu, identifică solicitantul, efectuează serviciul cerut, trimit un mesaj de răspuns către solicitant, şi păstrează o înregistrare a tranzacţiei. Aplicaţiile de eBancă pot fi dezvoltate chiar de bancă sau pot fi achiziţionate de la furnizorii specializaţi. În cazul unui acces prin Internet legăturile de telecomunicaţii sunt sigure (SSL) iar în cazul unei legături prin telefonul mobil mesajele pot fi criptate.

Tehnologia de limbă engleză în general acceptată a domeniului este relativ stufoasă şi uneori insuficient de clară (din motive istorice). Termenii generali cei mai frecvenţi, de Internet Banking, Home Banking şi Mobile Banking nu desemnează, la fiecare bancă, acelaşi lucru şi se suprapun frecvent cu alţi termeni ca Remote Banking, Online Banking, PC Banking, Electronic Banking, Telephone Banking, Web Banking, etc.