Termenii Specifici ai Contractelor de Credit

1. Specificul activitǎţii de creditare

Activitatea de creditare se desfǎşoarǎ în condiţii specifice.

Activităţile permise instituţiile de credit, conform legislaţiei naţionale, sunt în: limita autorizaţiei acordate de către BNR, care constau, în: “urmatoarele activităţi:

a) atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

b) acordare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, factoring cu sau fara regres, finantarea tranzactiilor comerciale, inclusiv forfetare;

c) leasing financiar;

d) operaţiuni de plăţi;

e) emitere şi administrare de mijloace de plată, cum ar fi: carţi de credit, cecuri de calatorie şi alte asemenea, inclusiv emitere de monedă electronică;

f) emitere de garanţii şi asumare de angajamente;

g) tranzacţionare în cont propriu şi/sau pe contul clienţilor, în condiţiile legii, cu: 1.instrumente ale pieţei monetare, cum ar fi: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;

2.valuta; 3.contracte futures şi options financiare; 4.instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii; 5.valori mobiliare si alte instrumente financiare transferabile;

h) participare la emisiunea de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin subscrierea și plasamentul acestora ori prin plasament și prestarea de servicii legate de astfel de emisiuni;

i) servicii de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri și alte aspecte legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni și achizitii și prestarea altor servicii de consultanta;

j) administrare de portofolii și consultanta legata de aceasta;

k) custodie și administrare de instrumente financiare;

l) intermediere pe piata interbancara;

m) prestare de servicii privind furnizarea de date și referinte în domeniul creditarii;

n) inchiriere de casete de siguranta;

o) operatiuni cu metale și pietre pretioase și obiecte confectionate din acestea;

p) dobandirea de participatii la capitalul altor entitati;

r) orice alte activitati sau servicii, în masura în care acestea se circumscriu domeniului financiar, cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaza respectivele activitati, daca este cazul.” (Legea 297/2004).

Printre activitǎţile cu pondere mare, în totalul activitǎţilor derulate de cǎtre bancǎ, este cea reprezentatǎ, de creditarea clienţilor, persoane fizice şi persoane juridice.

Acest fapt este subliniat în legislaţia bancarǎ, respectiv, banca: "este persoana juridică autorizată să desfăşoare, în principal, activităţi de atragere de depozite şi de acordare de credite în nume şi cont propriu". (OU 99/6.12.2006)

Ca urmare, activitatea de creditare, este o activitate cu pondere mare, specificǎ bǎncilor. Importanţa creditului, rezultǎ din însǎşi menirea sa, de a spori capitaltul, prin faptul cǎ, prin vânzarea sa, produce bani, prin dobândǎ.

1. Specificul contarctului de credit

Spre deosebire de celelalte contracte comerciale, pe langǎ elementele obligatorii, care constau în:

- pǎrţile contractului;

- obiectul contractului;

- preţul contractului;

- termenul contractului;

- alte clause cu privire la drepturile şi obligaţiile pǎrţior;

contractual de credit, reprezintǎ un contract comercial, care, conţine elemente specifice.

Elemrntele pe care trebuie sǎ le conţinǎ contractul de credit, constau în;

- identitatea solicitantului;

- adresa solicitantului;

- sediului social al solicitantului;

- adresa de domiciliu, în cazul persoanelorfizice;

- termenul contractului de credit;

- volumul total al creditului;

- condiţiile de tragere a creditului;

- în cazul contractelor de credit legate, contractul va conţine, şi preţul de achiziţie al acestuia;

- în cazul unui credit de natura unei amânări la plata, pentru un anumit serviciu sau bun, se va consemna şi preţul de achiziţie al acestuia;

- dobânda la creditul contractat;

- dobânda anuală efectivă

- rata dobânzii creditului;

- condiţiile de aplicare a ratei dobânzii aferente creditului;

- formula de calcul a dobânzii;

- termenele creditului;

- condiţiile de modificare a ratei dobânzii;

- aferente creditului şi, în cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului

[1] Legea nr. 297 din 2004

[2] Ordonanţa de Urgenţă nr. 99 din 6 decembrie 2006, Privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, publicată în Monitorul Oficial numarul 1027, din data de 27 decembrie 2006

[3] Legea nr. 289/2004, art. 1 alin. c)

[6] Rosca,T.,”Moneda și credit”, Ed. ALTIP, Alba-Iulia, 2001, pg.159

[7] Trenca,I., “Metode și Tehnici Bancare”, Ed. Casa Cartii De Stiinta, Cluj Napoca, 2002, pg. 168