Resursele Bancare

1.Activitatea bancilor comerciale

Bancile comerciale sau de depozit au o activitate diversificata, desfasurind o gama larga de operatiuni bancare, pe care le modifica si le adopta in functie de cerintele pietei si de propria strategie.Cu toate acestea operatiunile de baza sunt reprezentate de constituirea depozitelor bancare si utilizarea lor în scopul acordarii de credite clientilor sai. Pentru a analiza operatiunile bancii este necesara cunoasterea structurii bilantului bancar care reflecta, in pasiv, constituirea resurselor, iar in activ utilizarea acestora. Aceasta structurare se realizeaza in functie de destinatie si grad de exigibilitate.

Posturile de pasiv din bilant se refera la operatiuni de atragere si constituire a resurselor utilizate ulterior in procesul de creditare. Depozitele si imprumuturile de la clientela nebancara reprezinta principala componenta în cadrul acestor resurse. Dezvoltarea unei banci depinde in mod fundamental de modul cum aceasta reuseste sa pastreze si sa majoreze volumul resurselor.

O delimitare logica a resurselor bancare ar presupune împartirea acestora în :

a)resurse proprii

b)resurse atrase

2. Resursele proprii si atrase

Din punct de vedere al gradului de stabilitate, resursele proprii cuprind :

- resurse stabile, care pot fi plasate pe termen lung, constituite din capitalul social cash, fondul de rezerva, primele legate de capitalul social varsat

- resurse temporare - care pot fi plasate pe termen foarte scurt si sunt constituite din: rezerva generala pentru riscul de credit, provizioanele pentru riscul de credit, dividendele de plata, impozitele constituite pina devin exigibile.

Resursele atrase constituie partea cea mai activa din resursele bancii, practic, pe seama acestora banca isi poate indeplini functia de investitii in economie, resursele proprii avind o pondere neinsemnata in investitiile facute de banca.

3.Categorii de resurse atrase

In functie de caracteristicile acestora pot fi grupate in:

1. Resurse depozit - sunt acele resurse pe care banca le poate avea in portofoliul ei, dintre acestea amintesc:

conturile de disponibilitati ale agentilor economici, persoanelor fizice, institutiilor financiare si publice, ale bancilor si trezoreriei statului reprezinta resursa cea mai ieftina pentru banca. Prin aceste conturi se deruleaza toate incasarile si platile, prin virament si in numerar in contul si in numele titularului de cont.

Posesorii pot dispune in orice moment de sumele existente in sold, sunt bonificate in procente mici de catre banca.

Aceasta resursa se incadreaza in categoria pasivelor cu volatilitate ridicata, banca putind dispune temporar in limita unui sold mediu permanent

Aceste solduri permanente sunt folosite de banca fie pentru fructificare, prin acordare de credite pe termen foarte scurt, fie ca surse de lichiditati.

Daca clientii au putere economica mare, sumele vehiculate prin aceste conturi sunt mari, iar soldul mediu permanent va fi mare, deci o resursa ieftina de care banca poate profita. Pentru atragerea acestor clienti, bancile trebuie sa reduca comisioanele aferente operatiunilor facute din aceste conturi si sa creasca calitatea serviciilor oferite acestor clienti.