Internetul bancar

Aparitia internetului este considerata ca cel mai important eveniment din a doua jumatate a secolului XX din punct de vedere al impactului in economie si societate. In 1966, Paul Barand de la RAND Corporatin emite conceptul transmisiei dinamice a pachetelor de date intr-o retea descentralizata si stabileste anumite principii de functionare. In 1968, Laboratorul National de Fizica al Angliei construieste pe baza acestui concept primul prototip de retea si in continuare alte firme, in special americane, construiesc retele cu un numar din ce in ce mai mare de calculatoare. Din 1982, sistemul devine domeniu public si internetul se dezvolta vertiginos devenind o necesitate. Potrivit publicatiei International Telecommunication Union, internetul dispunea la finele anului 2003 de aproape 700 mil. de utilizatori (peste 100 mil. in 1991), din care 32% in Europa, 31% in Asia/Pacific, 30% in SUA si Canada. Pe sectoare economice, la nivel mondial, ponderea operatiunilor prin internet era de 44% in sistemul bancar, 29% in comunicatii si media, 25% in distributie, 16% in asigurari. In Romania, internetul cunoaste o evolutie mai modesta, in anul 2003 fiind sub 0,1 mil. utilizatori pentru toate tipurile de plati electronice fara carduri.

12.1 INTERNETUL BANCAR - CANAL DE COMUNICARE

Operatiunile bancare prin internet au aparut dupa anul 1990, iar in Romania din 2000 si acestea sunt strans legate de comertul electronic si plata electronica a serviciilor. Internetul bancar mareste foarte mult gradul de libertate al celor care fac plati sau transfera fonduri, nefiind legati de drumul la ghiseul bancar. Mai mult, internetulbancar poate fi accesat de la orice calculator conexat la internet, deci emitentul instructiunii de plata poate sa nici nu posede un calculator la domiciliu. Internetul bancar ofera posibilitatea nu numai a efectuarii operatiunilor bancare dar si a obtinerii informatiilor financiar-bancare necesare pentru gestionarea fondurilor si luarea deciizilor. Din acest punct de vedere, Walter Wriston, presedintele Citicorp, afirma in 1985 ca "informatia despre bani este mai valoroasa decat banii insisi". Internetul pune pe deplin in valoare aceasta resursa.

Notiunea de internet bancar este definita de unele institutii finnaciare

internationale de specialitate (Electronic Banking Group din cadrul Comitetului de la Basel, Office of the Comptroller of Currency-SUA) in mai multe variante cu acelasi continut - furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice tip internet. Bancile pot oferi servicii de tip internet bancar in doua feluri: (a) bancile existente isi creaza un site oferind clientilor pe langa canalele traditionale si internetul bancar; (b) infiintarea unei banci virtuale, fara

sucursale, denumita si banca Internet Only, in care calculatorul server este tinut intr-un birou care serveste si ca sediu al bancii sau in alta locatie. Specialistii au ajuns la concluzia ca internetul bancar este un canal de comuncatie prin care se pot efectua plati prin anumite instrumente de plata (cardul, ordinul de plata electronic), constituirea/desfintarea de depozite, transferuri de fonduri intre conturi sau tranzactii mai complexe precum cash management, deosebit de gama larga de informatii despre serviciile si produsele bancare.

Desi perioada de timp este destul de scurta, evolutia platilor bancare prin internet poate fi structurata in trei etape: (i) plati intr-o forma mai putin sigura (rudimentara dupa unele opinii) in care utilizatorii comunicau numarul de card direct comerciantilor; (ii) plati pe baza tehnologiei certificatelor digitale cu dezavantajul ca se identifica doar calculatorul de la care s-a emis instructiunea nu si utilizatorul de card; (iii) plati pe baza de cititoare de smart carduri conectate la calculator prin care utilizatorul introduce cardul in cititorul de smart carduri si tasteaza codul PIN prin care se activeaza certificatul digital, identificandu-se atat calculatorul cat si utilizatorul.

12.2 OPERATIUNI BANCARE PRIN INTERNET

Ca urmare a gamei diferie de operatiuni prin internet si a riscului pe care il incumba, se pot stabili trei tipuri de internet bancar:

- informational - acesta este primul nivel prin care bancile prezinta oferta de produse si servicii stocata pe un server, riscul operational fiind destul de scazut, intrucat sistemul de informare este separat de sistemul informatic al bancii;

- comunicativ - operatiunile se refera la posta electronica, informatii despre cont, formulare pentru obtinerea de imprumuturi, schimbarea numelui sau a adresei clientului; riscul este mai mare, intrucat serverul poate avea o conexiune cu reteaua interna a bancii;

- tranzactional - efectuarea de operatiuni bancare specifice tranzactiilor care au loc si care prin legatura cu sistemul informatic al bancii au un risc apreciabil.

Informatiile care se pot obtine sunt directionate catre doua categorii de clienti: operatiuni holesale (de valori mai mari) pentru persoane juridice si operatiuni retail (de valori mici) pentru persoane fizice. In functie de aceste doua categorii, bancile prezinta toate produsele si serviciile pe care le ofera cu detaliile necesare. Pentru operatiunile prin internet trebuie sa existe un cont deschis la banca cu aceasta destinatie pentru care se inchie o conventie cu banca. Beneficiarul primeste un nume de utilizator si o parola (ambele fiind formate din cifre, litere sau o combinatie de cifre si litere, in toate cazurile