Asigurarea de Fidelitate

Riscurile cresc mai mult pe zi ce trece şi niciodată nu poţi fi destul de precaut când vrei să te acoperi împotriva producerii unor prejudicii. Din dorinţa unei îmbogăţiri rapide, oamenii recurg la desfăşurarea unor activităţi disperate care pot aduce mari pierderi. Tocmai pentru a evita astfel de pierderi, societăţile de asigurări au conceput un produs care să îi ajute pe angajatori de prejudiciile pe care le poate aduce salariaţii sau partenerii de afaceri.

Ţinând cont de studiul făcut de către KPMG în anul 2004 cu privire la fraudă, putem spune că, cazurile de fraudă au crescut îngrijorător de mult. Astfel 75% dintre companiile care au răspuns la chestionarul conceput de către KPMG, au menţionat că au suferit pagube în urma acestui risc, în urma fraudei comise de către angajaţi. Acest procent de 75% realizat în 2004 este mai mare cu 15 procente decât în anul 2003. Conform aceluiaşi studiu efectuat de KPMG, frauda comisă de angajaţi le-a costat pe companiile americane peste 600 de miliarde de dolari în 2003.

Această asigurare acoperă asiguratul împotriva oricărei pierderi directe cât şi împotriva oricărei pierderi cauzate de una din subsidiarele sale, pierderi care sunt rezultatul unor riscuri menţionate ca fiind asigurate în poliţă.

Perioada de asigurare este încadrată între momentul semnării poliţei şi a plăţii primei de asiguare, şi momentul expirării valabilităţii poliţei, momentul anulării ei sau momentul în care s-a descoperit apariţia riscului asigurat.

Pentru a putea fi plătită despăgubirea, paguba trebuie descoperită în perioada în care e valabilă poliţa. Descoperirea pagubelor este făcută atunci când unul din acţionari sesisează apariţia unor evenimente care din vina unei persoane (persoană care de altfel, trebuie să fie cunoscută), au dus la apariţia unor pagube. Paguba produsă trebuie să fie rezultatul unui risc care a fost asigurat cu ajutorul poliţei. Descoperirea pagubelor este validă şi în momentul în care se sesisează o vină potenţială a asiguratului sau a subsidiarilor săi cu privire la pagube aduse unei a treia părţi. În aceste circumstanţe aceste pagube sunt acoperite prin acest tip de asigurare.

În mod general, acest tip de poliţă se încheie în ideea unei acoperiri în întreaga lume, Bineînţeles acest lucru fiind valid numai dacă în poliţa respectivă nu se specifică altfel.

Riscuri acoperite

Pierderile pe care le poate suferi o companie pot surveni ca urmare a:

1. infidelităţii angajaţilor

2. relei voinţe a unor terţe persoane

3. falsificării ordinelor de plată şi a banilor

4. fraudelor produse prin calculatoare şi prin transferurile de fonduri

1. Pierderi survenite ca urmare a infidelităţii angajaţilor

În acest caz, societatea de asigurări va despăgubi asiguratul în următoarele cazuri:

- pentru orice pierdere de bani sau de alte valori cauzate de către un angajat, care a acţionat singur, sau împreună cu altul, rezultând astfel un act de furt, frudă sau orice alt act criminal, cu intenţia acestuia fie de a-i provoca asiguratului o pierdere, fie să obţină câştiguri financiare ilegale pentru el sau pentru alte persoane. Aceste venituri, ilegal obţinute nu pot lua forma salariilor, bonusurilor, primelor sau altor beneficii pe care angajatul le-a câştigat în mod normal în calitatea sa de salariat.

- Pentru orice pagube pentru care asiguratul sau subsidiarii săi sunt responsabili legal, pegube ce reies ca urmare a relaţiilor acestora cu o a treia parte şi care sunt cauzate din pricina unui angajat care a acţionat singur sau în complot cu alţii, rezultând astfel acte de furt, fraudă sau orice alt act criminal.

Dacă piederea suferită de către asigurat nu poate fi atribuită nici unuia dintre angajaţi, deoarece nu se cunoaşte identitatea acestuia, despăgubirea tot va fi plătită, dacă asiguratul pune la dispoziţia societăţii de asigurări toate documentele din care reiese faptul că pierderea suferită este rezultată din acte de infidelitate ale angajaţilor.

Riscurile care nu sunt acoperite petru această clauză sunt:

- orice piedere survenită ca urmare a unor erori de inventar sau ca urmare a erorilor de calculaţie în stabilirea pierderii şi profitului doar dacă se dovedeşte că paguba produsă e din vina angajaţilor

- orice pagubă cauzată de un angajat după ce s-a descoperit că el este cel care a produs şi pagubele anterioare, pagube ce au fost plătite de societatea de asigurări;

- dacă nu se stabileşte altfel, orice pagubă cauzată de un angajat care a fost angajat de asigurat sau de oricare din subsidiarii săi cu cazier în urma unor manifestări identice în trecut;

- orice pagubă cauzată de un angajat ce controlează mai mult de 5% din drepturile de vot sau din acţiuni;

- orice pierdere cauzată de un angajat care a fost deja predat autorităţilor pentru emitere de cecuri fără contra semnătură sau pentru ordonarea unor tranzacţii.

2. pierderi cauzate de terţe persoane

a. în interiorul comapaniei asiguratului

În acest caz societatea de asigurări va despăgubi asiguratul pentru:

- orice pierdere de bani sau efecte publice ca urmare a furtului, jafului sau altor acte criminale de sustragere a valorilor în interiorul sediului asiguratului sau în interiorul oricărei bănci sau a altor instituţii financiare la care asiguratul are depuşi banii, în conturi protejate;

- orice pierdere rezultată ca urmare a:

- furtului, numai dacă uşa seifului era protejată cu o combinaţie secretă şi era închisă cu cheie, dacă pierderea a fost cauzată de o persoană care a intrat prin efracţie în încăperea în care erau păstrate valorile şi dacă această efracţie a fost făcută cu violenţă, ale cărei urme sunt vizibile (există urme vizibile de explozibil, unelte, electricitate sau substanţe chimice).

- Jafului