Creditul

Creditul in general,reprezinta shimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitore.

Elementele creditului sunt:

-shimbul in timp

-subiecti raportului de credit:-debitorul

-creditor

-promisiunea de rambursare

-scadenta-momentul rambursarii creditului

-dobanda-pretul creditului

Este de precizat ca,numai cedarea si restituirea unei sume de bani reprezinta o operatiunea de credit.Intr-unul din cele 2 momente,al cedarii sau acordarii si al restituirii sau rambursarii,in loc de o suma de bani poate sa apara si o cantitate de marfuri,o executare de lucrari sau o prestare de servicii:

- este vorba de vanzare pe credit (credit commercial) aceste bunuri inlocuind suma de bani in momentul acordarii sau rembursarii creditului

-sau de credit sub forma de avans ,cand suma de bani este inlocuita cu bunuri sau servicii,in momentul redistribuiriii sau rambursarii creditului.

Estimologic,cuvantul credit este de origine latina"creditum creditare",care inseamna "a crede" sau "a avea incredere".Aceasta origine a noutiunii de credit scoate in evidenta un element psihologic existentei unei operatiunide credit :incredere.

Ca atare ,exista mai multe tipuri de credit:

1.Creditul commercial-presupune acordarea de credit sub forma de marfa,in urmaunei intelegeri intre creditor-vanzator(care are interes sa - si vandal marfa)si debitor - cumparator (care nu dispune momentan de resurse banesti).

2.Creditul bancar-presupune acordarea de credite ,sub forma baneasca obligatoriu pentruacest tip de credit este ca unul dintre subiectii raportului de credit sa fie banca(fie in calitate de debitor-este creditata de titularii de depozite,fie in calitate de creditor-prin imprumuturile acordate clientilor sai,statului,altor banci,etc)

3.Alte categorii de credite nedezvoltate in momentul de fata in Romania:

a.creditul obligatar-prin emiterea de obligatiuni

b.creditul ipotecar

c.creditul consumativ

In urma enumerarii succinte a acestor mari categorii de credite ,vom sublinia unele aspecte ce le reunesc sau le deosebesc.

Doua din aceste categorii de credit ,creditul comercial sic el obligatar,presupun obligatii directe intre debitor si creditor,posibile a se desfasura in afara bancilor,de la inceput pana la sfarsit.

Creditul Raporturi de credit-de tip 1 creditori:

comercial debitori furnizor(agent

Creditul cumparator(agent economic) economic)

obligatar furnizor(agent economic sau subscriitor(persoana)

institutie publica)

Celelalte categorii:bancar,ipotecar si de consum,presupun desfasurarea unor rapoarte de credit complementare prin banci.In fapt ,raporturile de credit se desfasoara in mod necesar pe 2 planuri:

a.procesul de mobilizare a capitalurilor disponibile,in situatia in care creditorul este detinatorul de disponibilitati,iar depozitar banca.

Acest raport este in mod necesar prealabil.

b.procesul de distribuire a capitalurilor disponibile in care utilizatorii in calitate de debitori,recurg in mod necesar la banci comerciale.

Raporturi de credit - de tip 2

A BANCA B

Debitori agenti economici (depozitare)Creditori

(distribuire) sau personae agenti economici sau persoane

CREDIT BANCAR

CREDIT IPOTECAR

CREDIT DE CONSUM

De asemenea ,bancile pot intervene si in relatiile de tip 1.

-prin scontare/reescontare

-vanzari/cumparari de obligatiuni

-acordare de credite pe garantiide efecte obligatare etc.

Creditul bancar-concept,trasaturi.

Creditul bancar este operatiunea prin care cel imprumutat (debitorul)ia in stapanire imediata resurse(bani) in shimbul unei promisiuni-angajament de ,rambursare viitoare,insotite de plata unei dobanzi ce remunereaza banca.

Creditul bancii este un credit pe bani.

El consta,pentru banca, in a pune la dispozitia unui comerciant sau industrias un anumit capital pentru un timp determinat,in vederea productiei de bunuri sau circulatiei

unor marfuri.

Esential in aceste raporturi este faptul ca unul dintre parteneri este banca, iar relatiile intre banca si parteneri se desfasoara pe terenul valorificarii capitalurilor disponibile si realizarea de profituri , in principal sub forma de dobanzi.

Tasaturile creditului bancar

Management bancar-Conf.Univ dr.Vasile Dedu

Management bancar-Cristi Marcel Spulbar

Creditul bancar in Romania-Laura Giurca Vasilescu