Operațiuni și instituții de credit

Curs 1 Operatiuni si institutii de credit

Organizarea si functionarea sistemelor bancare

Rolul bancilor in cadrul unei economii poate fi analizat prin utilizarea conceptelor de:

- intermediere intre agentii debitori si creditori in economie

- finantare ,colectarea depozitelor si gestionarea mijloacelor de plata.

- se intalnesc 2 circuite de finantare:

1) Finantarea directa: sub forma tranzactiilor pe piata titlurilor (subscriere directa la actiuniile si obligatiuniile emise).

2) Finantarea indirecta (intermediata) situatie in care un intermediar financiar se interpune itnre debitor si creditor,rolul intermediarului financiar consta in aceea ca ofera compatibilitate intre cererea si oferta exprimata din agentii din economie.

Intermediarul financiar este un organism care asigura transformarea unei din cele 3 caracteristici ale actionariilor sau creantelor: termenul,rata dobanzii si riscul.

Transformarea scadentelor se realizeaza sub forma finantarilor pe termen lung pe baza unor surse lichide,transformarea ratelor de dobanda fixa,se realizeaza sub forma unor imprumuturi cu rata variabila,finantate pe baza resurselor cu rata fixa a dobanzii.

Transformarea riscurilor se realizeaza prin finantarea creditelor pentru investitii la nivelul firmelor cu resurse imediat exigibile si fara risc.

Intermedierea financiara isi bazeaza existenta pe urmatoarele considerente:

a) reducerea costului de tranactionare pe masura ce cantitatea de produse financiare creste,costul unitar al productiei se diminueaza

b) reducerea simetriei informatiilor,intermediarul financiar poate dispune de informatii private care pe piata financiara nu se vehiculeaza prin cunoasterea clientului sau,banca impiedica disimularea informatiilor inainte de semnarea contractului si reduce asimetria de informatii.

c) asigurarea lichiditatii economiei,banciile transforma creantele care au un minim de risc in intrumente de plata perfect lichide.

Functiile de intermediere bancara:

- Distribuirea de credite

- Colectarea de depozite

- Operatiuni interbancare

- Gestionarea mijloacelor de plata

Operatiuniile interbancare cuprind 2 categorii:

- operatiuni tehnice cu corespondenti si finantarea interbancara ,banciile cu 2 tipuride corespondenti Banca Centrala (toate banciile sunt obligate sa detina un cont la Banca Centrala) si in al doilea rand banciile cu conturi cu corespondenti cu alte banci debitoare si creditoare ordinare (obisnuit).

Gestionarea mijloacelor de plata – agentii economici utilizeaza moneda fiduciara (bancnote si piese metalice) emise de Banca Centrala si moneda scripturala (banii de cont).

Trasaturi ale sistemului bancar modern:

Evolutia sistemului bancar modern si a intermedierii bancare,s-a concretizat in urmatoarele forme:

1) Sporirea rolului operatiuniilor cu valori mobiliare (actiuni si algoritimi).

2) Concurenta puternica intre banci

3) Acceptarea conditiilor debitoare si creditoare in functie de concurenta de pe piata a condus la diminuarea veniturilor bancare si majorarea chelt,respectiv diminuarea profitului bancar.

Extrabilantul reprezinta un ansamblu de conturi anexate bilantului si care exprima angajamentele viitoare ale unei banci fara a genera fluxuri de trezorerie,extrabilantul cuprinde operatiuni la termne asupra devizelor si instrumente financiare la termen.

Deviza – valuta care se bucura de o larga recunoastere internationala,EURO,DOLAR.

Banciile Centrale constituie rezerve atat in aur cat si in devize,operatiuniile sunt contracte la termen cu aceste devize.

Cautarea unei acoperiri impotriva riscului de variatie a ratei de dobanda a constituit motivul initital pentru care banciile s-au angajat in operatiuni cu produse derivate dar in prezent,motivatiile nu se limiteaza la protejarea contra riscurilor ci constau in operatiuni de arbitraj si de natura speculativa.

Structura sistemelor bancare

Din punct de vedere al organziarii si al gradului de specializare exista 2 tipuri de sisteme bancare putin specializate care functioneaza dupa modelul Bancii Universale si sisteme bancare bazate pe principiul unei specialziari a institutiilor bancare.

O Banca Universala ofera o gama larga si completa de servicii financiare: acorda credite colecteaza depozite,gestioneaza mijloace de plata,realizeaza plasamente in titluri si participatii la capitolul inteprinderilor (firmelor).

In alt criteriu de clasificare al banciilor il reprezinta structura capitalurilor ,astfel se disting:

- banci cu capital public (de stat)

- banci cu capital majoritar de stat

- banci comerciale cu actionariat privat.