asigurări și reasigurări

1. OBIECTIVELE CURSULUI

Cursul ofera bazele teoretice referitoare la cunoasterea necesitatii aparitiei activitatii de asigurare, la sensul unor notiuni si dobandirea cunostintelor in ceea ce priveste: asigurarea, asiguratorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul, contractantul asigurarii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, suma asigurata, dauna sau paguba, despagubirea de asigurare, prima de asigurare, durata asigurarii, s.a.

Astfel, cunoscand notiunile respective pot fi intelese si aplicate corect prevederile actelor normative care reglementeaza asigurarile.

2. CONSIDERATII GENERALE

Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oamenii sa se ajute reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasigurarilor pentru sprijinirea intre ei a celor care administreaza fondurile si activitatile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor si a procesului de dezdaunare pe cat mai multe umere.

Activitatea de asigurare este acea prestatie, care desemneaza, in principal oferirea, intermedierea, negocierea, incheierea de contracte de asigurare si reasigurare, incasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres si de recuperare, precum si investirea sau fructificarea fondurilor proprii si atrase prin activitatea desfasurata.

Asigurarea este operatiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitatii un fond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati, expusi la producerea unor anumite riscuri, si ii indemnizeaza pe cei care sufera un prejudiciu pe seama fondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitatii desfasurate.

,,Daca ar fi dupa mine, as scrie cuvantul "asigurare" pe usa fiecarei case si pe fruntea fiecarui om pentru ca sunt convins ca pentru sacrificii neconceput de mici, familii intregi pot fi protejate impotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna... Abia atunci as putea fi multumit, caci asigurarea protejeaza familia in cazul ivirii unei nenorociri si a unor pagube ireparabile..."

Winston Churchill

CAPITOLUL I.

ABORDARI TEORETICE ALE CONCEPTULUI DE ASIGURARE.

Rezumat:

Capitolul ofera informatii cu privire la pericolele care au amenintat de-a lungul timpului vietile si bunurile oamenilor si care au condus la constientizarea si manifestarea nevoii de protectie a oricarui om. Astfel, decizia de a cumpara o asigurare, ca demers individual si facultativ, e determinata, in mare masura, de factori obiectivi si subiectivi.

Cuvinte cheie: asigurare, evenimente, pericol, mutualitate, monopolului statului ...

1.1. Necesitatea si conditiile aparitiei asigurarilor

Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oamenii sa se ajute reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasigurarilor pentru sprijinirea intre ei a celor care administreaza fondurile si activitatile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor si a procesului de dezdaunare pe cat mai multe umere.

Necesitatea aparitiei activitatii de asigurare este legata de existenta unor posibile evenimente, care reprezinta un pericol pentru integritatea bunurilor materiale sau pentru viata oamenilor: calamitati, accidente, incidente etc.

In fata acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea acestuia in procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurari). De-a lungul timpului societatea a incercat sa gaseasca mijloace eficiente de prevenire si limitare a consecintelor acestor evenimente, insa experienta ne arata ca desfasurarea lor nu poate fi in totalitate prevazuta sau stopata. Prin urmare a aparut imperativul adoptarii unor masuri de protectie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru asigurarea unor conditii de trai decente persoanelor care si-au pierdut capacitatea de munca prin aparitia unor invaliditati. Au aparut astfel 2 modalitati:

a) solidarizarea in fata evenimentelor ce apar in viata unei comunitati si se bazeaza pe contributia fiecarui individ cu sume mici, sub forma unor cotizatii in vederea crearii unui fond banesc utilizat la ajutorarea acelor indivizi care au suferit prejudicii generate de evenimentele care au motivat unirea comunitatii; principiile comunitatii de risc si mutualitatii au reprezentat baza conceptului de solidaritate, cat si a celui de asigurare.

b) asigurarea - care apare ca un sistem de relatii economice care implica aportul unui mare numar de persoane fizice si juridice in constituirea unui fond banesc, in conditiile in care fiind amenintate de pericole, persoanele concep si recunosc oportunitatea prevenirii si inlaturarea pe baza mutualitatii a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure. Oamenii s-au unit pentru a face fata consecintelor accidentelor.

Astfel, comerciantii din Antichitate practicau forme de protectie in vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului marfurilor. De exemplu: in legislatia maritima a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei parti din bunuri pentru a se putea salva restul incarcaturii, sa fie suportate de toti proprietarii de marfuri incarcate la bord. Si in

Roma Antica existau asociatii bazate pe solidaritate care interveneau dupa producerea pagubelor.

Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract de imprumut in care suma garanta un transport de marfuri la mare distanta; in cazul in care acestea nu ajungeau la destinatie, creditorul pierdea suma imprumutata. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil si existand chiar si in evul mediu timpuriu.

1. Bistriceanu, Gh.D., Bercea Florian, Macovei E.I. - Dictionar de asigurari, Editura Stiintifica, 1991

2. Caraiman, Ghe., Tudor Mihaela - Asigurari maritime, Editura Lumina Lex, 1999. Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari; Abordari teoretice si practici internationale, Editura All Back, Bucuresti 2000

3. Constantinescu, D.A., M. Dobrin, S. Nita - Managementul riscurilor in asigurari, Bucuresti 1999, editura Semne 1994

4. Moldovan, T. - Introducere actuala in asigurarile generale, Bucuresti 1999

5. Purcaru, I. - Asigurari de persoane si de bunuri, Editura economica, Bucuresti 1998

6. Tudor, Mihaela - Asigurarea raspunderii civile a transportului maritim, in revista Finante-Banci-Asigurari, august 2000

7. Vacarel, Iulian, Bercea Florian - Asigurari si reasigurari, Editia a-II-a, Bucuresti 1998, Editura Expert

8. www.asig. ro

9. www.1asig.ro

10. www.zf.ro

11. www.revistapresei.ro

12. www.wall-street.ro

13. www.asigurari.bursaasigurarilor.ro

14. www.insse.ro