3.1. Continutul economic al asigurarilor de bunuri, persoane
si raspundere civila
Nevoia de aparare a oamenilor în fata consecintelor unor evenimente
(riscuri) generatoare de pagube sau care impieteaza asupra vietii si
integritatii lor corporale a generat aparitia unor sisteme distincte, menite
sa-i protejeze contra unor pierderi care au ca factor comun faptul ca sunt, în
fond, pierderi banesti.
Asigurarea permite unei persoane fizice sau juridice cu aversiune fata
de risc sa transfere riscurile la care este supus catre o organizatie
specializata, în schimbul platii primei de asigurare. Ca activitate economica,
asigurarile au o serie de trasaturi distincte, care le confera un loc aparte în
economie, cât si în sistemul financiar.
Asigurarile au aparut si se dezvolta datorita existentei unor riscuri
comune, a caror manifestare antreneaza producerea de pagube, atât
economiei, cât si populatiei. Existenta acestora conduce la formarea
comunitatii de risc, care presupune ca un mare numar de persoane fizice
si/sau juridice, aflate sub incidenta riscurilor, având aversiune fata de
acestea si interesate în acoperirea pagubelor consimt sa se apere în comun,
participând la formarea fondului de asigurare, prin intermediul unei
organizatii specializate.
Din existenta comunitatii de risc deriva si o alta caracteristica a
activitatilor de asigurare, mutualitatea. Ea consta în faptul ca gestiunea
riscului se face în comun. Toti membrii comunitatii de risc participa la
formarea unui fond comun, de care însa vor beneficia numai unii dintre
membrii sai, cei la care s-a produs riscul. Ca urmare, nu exista o egalitate
între marimea contributiei fiecarui asigurat la fondul de asigurare (prima) si
cuantumul indemnizatiei (despagubirea sau suma asigurata) primita de
acesta.
Fondul comun (fondul de asigurare) se constituie în mod
descentralizat din primele varsate de membrii comunitatii de risc si este
utilizat la nivelul organizatiilor de asigurare. El are destinatii caracteristice
activitatii de asigurare: plata despagubirilor si sumelor asigurate, ca
94 Bazele asigurarilor
principala destinatie; constituirea fondurilor de rezerva specifice ale
asiguratorului; acoperirea cheltuielilor si profitul organizatiei de asigurare;
constituirea la nivel national a unor fonduri de protectie a asiguratilor115.
Consideram ca se impun unele observatii asupra utilizarii, în prezent, a
notiunii de fond de asigurare. Referirea, în toate situatiile la un singur fond de
asigurare nu mai corespunde pe deplin realitatilor economiei de piata. Înainte
de anul 1990, în conditiile monopolului de stat în asigurari si ale existentei
unei singure organizatii de asigurare, se putea vorbi de un fond de asigurare
unic care, desi se constituia în mod descentralizat, din primele platite de
asigurati, se utiliza în mod centralizat, la nivelul asiguratorului unic.
Denumirea de fond de asigurare continua sa ramâna justificata, ca
tip de fond din cadrul sistemului fondurilor financiare din economie. În
prezent, însa, atât mobilizarea, cât si utilizarea resurselor specifice au loc în
mod descentralizat, la nivelul fiecarei societati de asigurare, în modalitati si
cu tehnici specifice de calcul a primelor de asigurare si de utilizare a
fondului de asigurare al fiecarui asigurator. În aceste domenii, functioneaza
doar unele restrictii comune, date de reglementari legale derivând din
controlul public asupra activitatii de asigurare. De aceea, ni se pare
îndreptatita referirea la pluralitatea fondurilor de asigurare, în formulari ca
„fondurile de asigurare ale societatilor de asigurare“, „gestionarea
fondurilor de asigurare ale asiguratorilor“, „constituirea si utilizarea
fondurilor de asigurare“ etc.
Asigurarea se deosebeste, prin caracteristicile sale, de solidaritate si de
asistenta116.
Solidaritatea
capitolul 3 - Asigurari
Documentul este oferit gratuit,
trebuie doar să te autentifici in contul tău.
